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存款保证金制度设计先要化解的两大难题

来源:admin  点击数:  时间:2019-07-18 12:30

  ”利益合谋共同体为打破“三位一体,中小银行存款保险基金的机制关键是建立地方政府缴纳问题,款规模的一定比例缴纳存款保险基金的方法不妨采取按省份地方中小法人金融机构存,破产增加缴纳比例并按问题机构的,范管理地方金融机构的行为以此推动地方政府进一步规,强责任感促使其增,机构和监管部门等三方可能的逆向激励势头遏制住存款保险制度建立后地方政府、现金捕鱼注册送3元金融。

  而因,所有存款类金融机构这次央行方案要覆盖,风险的差别费率机制实行有限赔付和基于,理、扶持中小机构生存所产生的逆向激励两大问题正面临保护中小银行在市场竞争和发展的市场伦。

  由于存款基数大针对大型银行,率比例低即使税,额也高缴费总,比较大的问题对费率的争议,保险基金来源的思路笔者认为要扩大存款,分国有资本充实社会保障基金”的思路遵循十八届三中全会所提出“划转部,缴利润划拨为存款保险基金可以考虑把大型银行部分上,未来民营银行保费以减低中小银行或,存款保险创造条件为中小银行纳入。

  20年前存款保险的起点这个设计方案似乎又回到,的决定》首次提出的采取存款保险基金的机制和形式即国务院1993年12月在《关于金融体制改革。方案不同的是与这次央行,性中小金融机构的存款保险机构”当时的思路是要研究和筹建“全国。

  然显,度一旦实施存款保险制,击的是农信社最先受到冲。00多家已改制农商银行和农合银行目前全国有5000多家农信社、2。体看从总,产等数据与四大国有商业银行中的农行相近这些农村合作金融机构各项贷款余额、总资,经济发展和社会稳定维系着农村地区的。构整体资本实力孱弱但农村合作金融机,能力更弱风险管控,信社不到总量的十分之一经营状况相对较好的农。此因,的非对称竞争面对大型银行,险制度下在存款保,市场的伦理角度政府要从金融,实施可能出现的情况积极应对存款保险,银行机构应给予保护对这些众多的中小型,期应加以特殊保护尤其在其发展初,给予一定的限制而对大型银行。大型银行与中小银行间利益问题这就涉及如何在保费率上平衡。

  性机构参保方式可能面临的两大问题针对这次央行方案所采取全部存款,认为笔者,“基金”思路继续完善存款保险机制仍需按。

  处置证券公司的做法比如借鉴央行自身,构破产的存款保险基金筹集问题中小银行机。处置、后建立投资者保护基金并偿还再贷款的办法央行2003年至2005年曾采用再贷款先行,证券公司处置问题,救助成本以降低,本市场的作用起到了净化资。立初期借鉴这种做法在存款保险基金建,金规模相对较小的问题既可解决存款保险基,场的机构起到警示作用也能对那些该退出市。倒掉一批的做法但宜采取三五年,机构行为以规范,市场秩序维护银行。

  保险制度即将破冰而出酝酿20年之久的存款。报据,存款保险制度即将推出的,走的设想推进将按央行分步,局内设存款保险基金先在央行金融稳定,的公司形式管理而非作为实体;条件成熟时待到未来,的存款保险公司再设立完全独立。

  前为止到目,、而其市场准入和业务合规性由中央政府金融监管部门监管的格局我国已初步形成了中小金融机构的财权和人事权由地方政府管理。起农村金融改革从2004年,级政府管理的省联社模式全国大部分省份实行省,融机构—监管部门间利益合谋的共同体部分地区逐步形成了地方政府—农合金。几年近,管部门的主要负责人以推荐或引进的方式部分省份出现了全省银监系统合作金融监,担任副行长或监事长的现象到辖区农合金融法人机构;派非专业人员担任高管省政府则向省联社选,事决策权掌控人。法人治理结构的完善这些举措看似有助于,制下“内部人控制”的扩展而实际上成了在这种合谋机,发和严重的财务软约束问题因为存在不良贷款阶段性迸。商银行也存在类似情况中小型股份制银行和城。中小银行机构面对众多的,存款保险所带来成本负担及其影响少部分优良的农村信用社能承受,需继续吸收公众存款以维持生存而一些近于资不抵债的农信社,同仁的保费率若采取一视,以为继甚至破产等问题将带来高成本和经营难。低费或暂时不缴费政策若对这些问题机构采取,逆向激励必然产生。构—监管部门间利益合谋的共同体下尤其在当前地方政府—农合金融机,管理和增加盈利的动力势必大大减弱改进经营,府干预金融纵容地方政;机构采取不作为或推诿方式而监管部门可能会对问题。一体”的利益纽带关系这将进一步强化“三位。此如,和小型金融机构信心的作用将大打折扣建立存款保险机制以增强社会对民营。高风险农信社的退出及成本的平稳机制问题这就提出了在建立存款保险机制的同时建立。

  、扶持中小机构生存所产生的逆向激励两大难题面对保护中小银行在市场竞争和发展的市场伦理,证券公司的做法可借鉴央行处置,的存款保险和讯放心保)基金筹集问题中小银行机构破产,小银行存款保险基金的机制建立地方政府缴纳问题中,存款保险创造条件为中小银行纳入。

  部存款性机构参保的方式这次央行方案所采取全,得成效的大型银行来说对已基本完成改革并取,的积极性不高甚至阻力重重原先对加入存款保险制度,状况好转后近几年财务,的阻力已大减这些大型银行。过不,率仍存在争议大型银行对费,存款基数高因为他们,率比例低即使税,额也高缴费总。小银行来说而对于中,“挤出”效应就有可能产生,面积存款搬家可能出现大,银行的流动性直接减少中小,现金捕鱼注册送3元挤兑”风潮导致银行“。自身发展不平衡由于中小银行,险费率高若缴纳保,成本增加,他们的生存将直接危及,的可能性增大破产。

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